L’assurance-prêt pour non-résidents et expatriés est différente de celle réservée aux résidents français. Comprendre ces distinctions est important pour naviguer sereinement dans le processus de financement immobilier français depuis l’étranger.

Que signifie l’Assurance-Prêt ?

L’assurance-prêt, ou assurance emprunteur, protège l’emprunteur en cas de difficultés financières dues à des événements de la vie, comme un décès ou une invalidité. Les banques exigent souvent cette assurance pour finaliser une demande de prêt immobilier, car elle représente pour elles-mêmes une garantie.

Garanties Essentielles

L’assurance emprunteur inclut des garanties de base obligatoires, ainsi que des garanties complémentaires au choix du client. Ces garanties sont identiques pour les Français qui résident en France que pour les non-résidents et les expatriés :

Garantie de base :

DC/PTIA (Décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : Cette garantie est obligatoire. En cas de décès ou d’invalidité totale, l’assurance verse la totalité du capital restant dû à la banque.

Garantie complémentaire :

1. ITT (Invalidité Temporaire de Travail) : Cette garantie couvre le client en cas d’accident ou de maladie pendant une période. Donc, si vous êtes temporairement incapable de travailler, l’assurance prendra en charge le paiement de votre prêt jusqu’à votre retour.
   • À noter, qu’il y a une franchise de 90 jours ou de 180 jours en fonction du choix du client ; cette franchise fait référence au nombre de jours prévus dans le contrat d’assurance emprunteur restant à la charge de l’assuré en cas de sinistre.
   • De plus, cette garantie propose l’option Dos et Psy (MNO pour Maladie Non Objectivable), qui couvre l’assuré en cas de dépression, burn-out, troubles musculosquelettiques, syndrome de fatigue chronique…
2. IPP (Invalidité Permanente Partielle) : Cette garantie couvre l’assuré s’il est reconnu partiellement invalide (à 33 % ou plus). Donc si son activité professionnelle à temps plein devient impossible, la compagnie d’assurance rembourse la totalité de son prêt par mensualités auprès de la banque.

IPT (Invalidité Permanente totale) : cette garantie couvre le client s’il est reconnu totalement invalide (à 66% ou plus). Par exemple, si vous devenez dépendant d’un fauteuil roulant, l’assurance remboursera la totalité du capital restant dû à la banque.

 

Assurance-prêt, les différences majeures pour les non-résidents et expatriés :

Tout d’abord, les garanties complémentaires sont souvent plus difficiles à négocier pour les non-résidents et expatriés. Cela est dû à plusieurs facteurs, notamment la perception de risques plus élevés par les assureurs.

De plus, les non-résidents et expatriés peuvent se voir appliquer des surprimes, qui sont des sommes à payer directement intégréesdans le montant de l’assurance emprunteur. Cette surprime est appliquée à l’assuré lorsque celui-ci représente un risque trop élevé pour la compagnie d’assurance.Cependant, il est important de souligner que cela ne concerne pas tous les clients, mais uniquement ceux vivant dans des pays jugés à risque. Cette réalité souligne la nécessité pour les expatriés de bien s’informer et de comparer les options disponibles afin de trouver la couverture qui répond le mieux à leurs besoins.

Types de Contrats d’Assurance

Pour les non-résidents et expatriés, plusieurs options s’offrent :

• Contrat individuel : Plus généralement proposé par les courtiers, c’est un contrat fait surmesure pour chaque assuré.
• Contrat d’assurance collectif : Généralement proposé par la banque et souscrit par le client, il proposeun mêmetarif, plus ou moins, pour chaque groupe de personnes.

Coût de l’Assurance

Le coût de l’assurance dépend du profil de l’assuré, de son état de santé et de son pays de résidence, ce qui peut entraîner des surprimes. Les taux des primes oscillent généralement entre 0,10 % et 0,50 % du montant emprunté.

Changer d’Assurance

Grâce à la loi Lemoine, il est désormais possible de changer d’assurance prêt à tout moment, y compris pour les non-résidents et expatriés. La seule condition est que le nouveau contrat offre les mêmes garanties de base que l’ancien.

Par exemple, si un client décide de changer d’assurance et que son ancien contrat comprend les garanties DC/PTIA, ITT et IPT, il doit choisir un nouveau contrat avec les mêmes garanties.

Conclusion

Naviguer dans le monde de l’assurance-prêt peut sembler difficile, mais il est essentiel de bien s’informer et de comparer les options disponiblesqui s’offrent à vous. Que vous soyez expatrié ou non-résident, un bon accompagnement peut vous aider à trouver la solution qui correspond le mieux à vos besoins. N’hésitez pas à consulter des experts en assurance-prêt pour faciliter votre démarche et obtenir des tarifs compétitifs.